Север и рынок. 2018, N 2.

(2014 г. — 1,9 %, 2015 г. — 16,1 %, 2016 г. — 8,3 %); во-вторых, учитывая структуру занятости населения, можно увязать рост доходов населения с состоянием регионального и местных бюджетов, что также не внушает оптимизма. Что же касается средств негосударственных организаций, то их депозиты и средства на счетах составляют в сумме чуть более 11 млрд руб., при этом депозиты — наиболее привлекательный для банков ресурс — менее 6 млрд руб. Размещенные в банках средства индивидуальных предпринимателей практически незаметны в ресурсной базе — 1,5 %. Интересной и показательной выглядит статистика кредитования: максимум выданных кредитов и объем совокупного кредитного портфеля наблюдались также в 2013 г. — 205 и 93,1 млрд руб. соответственно. Начавшийся в последующие годы существенный спад, безусловно, неудивителен — наступил кризис. Однако если совокупный ссудный портфель сократился незначительно, то объем выданных в течение года кредитов упал более чем вдвое. К сказанному следует добавить изменения в структуре совокупной задолженности. Доля физических лиц начиная с 2012 г. стала превышать долю юридических лиц и индивидуальных предпринимателей — 53,2 и 46,8 % соответственно, превысив к настоящему времени 60 %. Объем корпоративного кредитного портфеля за данный период изменялся незначительно, он фактически вернулся на уровень 2012 г. — менее 40 млрд руб. Подобное положение при прочих равных условиях свидетельствует о дефиците достойных заемщиков в региональной экономике. В сохраняющихся условиях стагнации доходов населения кредитование физических лиц продолжает оставаться привлекательным, прежде всего, за счет жилищных кредитов. В последние годы они непрерывно увеличиваются, несмотря на некоторое сокращение общих объемов розничного кредитования. Только в 2016 г. было выдано жилищных кредитов на сумму 6376,9 млн руб. (рост за год составил 18,2 %), а общий объем ссудной задолженности данного типа достиг 22,1 млрд руб. В результате доля жилищных кредитов в общем объеме потребительского кредитования достигла 41 % (2012 г. — 26,2 %). Видимо, в последние годы этот вид кредитования остается одним из самых привлекательных (по объемам, срокам и ставкам) для банковского сектора региона. В институциональном отношении интересным выглядит еще один объект кредитной политики банковских институтов — малый и средний бизнес (МСБ). При практическом отсутствии достойных заемщиков среди крупного бизнеса МСБ начинает занимать весомое место в кредитовании предпринимательских структур. Статистика свидетельствует, во-первых, о росте ссудного портфеля МСБ вплоть до 2014 г. включительно (21,5 млрд руб.), однако затем идет резкий спад — более 25 % за два года, что вполне объяснимо общей обстановкой кризиса. Однако в целом региональные банковские структуры обращают на МСБ гораздо большее внимание, чем в Северо-Западном федеральном округе и в России в целом. Удельный вес ссудной задолженности предприятий МСБ в общем объеме кредитных вложений в нефинансовый сектор в 2,5-3 раза превышает средние по округу и России показатели, достигая максимума 60,8 % против 18,9 и 18,4 % в 2013 г. В 2016 г. эти показатели, отыграв рыночную конъюнктуру, уменьшились, но соотношение между ними осталось — 42,8, 16,3 и 15,8 % соответственно. Таким образом, оценивая в целом институциональную структуру заемщиков банковской сферы региона, можно сделать вывод, что более 75 % из них — субъекты незначительного масштаба, их потребность в кредитах ограничена и ориентирована, имеется в виду сильная зависимость от рыночной конъюнктуры, скорее, на удовлетворение текущих нужд, пополнение оборотных средств и реже — на развитие бизнеса. Заемщиков, нуждающихся в крупных суммах на длительные сроки, в регионе явно недостаточно, а предприятия, входящие в федеральные структуры, вполне могут иметь альтернативные источники необходимых финансовых ресурсов. Анализируя финансовую сферу, небезынтересно посмотреть на показатели денежного обращения в регионе, поскольку это показательно характеризует поведение хозяйствующих субъектов. Объем переводов денежных средств и наличный денежный оборот постоянно возрастают, превышая в совокупности 1 трлн руб. в год, успешно развивается рынок банковских карт и система банковских электронных срочных платежей (БЭСП), увеличивается и количество договоров по использованию системы «Банк-Клиент». Тем не менее рыночные характеристики субъектов хозяйствования обусловливают и некоторую специфику денежного обращения в регионе. В частности, довольно высоким выглядит удельный вес наличного денежного обращения: увеличившись за последние годы, он составляет более 30 %, что явно не свидетельствует о росте институциональной зрелости экономики. Показательно и то, что увеличение доли наличного денежного обращения происходило до 2012 г. включительно (чуть более 40 %) на фоне относительно успешного развития экономики в предкризисные годы. Более 53