Север и рынок. 2015, N 1.

В целом, банковские кредиты классифицируются по ряду признаков, в том числе по видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. По видам обеспечения кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные. Их обеспечением кредитов могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве кредитов могут выступать различные виды активов. Причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает кредит на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название "страхование риска непогашения кредита". Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора. Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск непогашения кредита. Классификацию кредитов можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения они делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно кредиты, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков это наиболее предпочтительный вид кредитов. По методу погашения кредиты делят на кредиты, погашенные единовременно, и в рассрочку. В первом случае основной долг по кредиту погашается на одну конечную дату, а кредиты, погашаемые в рассрочку, предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Кредиты могут погашаться периодически, равномерными и неравномерными платежами. При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы кредит гасился периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность. По методу взимания процентов кредиты классифицируются следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления, кредита с уплатой процентов в момент его погашения и кредита с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. По направлениям использования потребительские кредиты в стране подразделяются: кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям водоснабжения и канализации. Сельскому населению, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев: 1) тип или вид коммерческого банка; 2) тип заемщика (состав клиентов); 3) финансовое положение заемщика; 4) наличие обеспечения или гаранта по кредиту; 5) распределение риска во времени, сроку кредита в том числе. В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по каждому выданному кредиту; уровень процентных ставок по кредитам и депозитам, а так же размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных интересов банков и клиентов [4]. Представленная таблица демонстрирует изменения в приобретении кредитов населением северных регионов за 2004-2013 гг. (табл.1). Активный рост кредитов практически во всех рассматриваемых регионах наблюдался вплоть до пикового 2008 г. Начало мирового экономического кризиса (осень 2008 г.), видимо, подвигло банки менять стратегические решения, которые, в свою очередь, отразились и на финансовом поведении населения. Поведение выразилось в замедлении темпов роста кредитов в 2009-2010 гг., а в некоторых регионах растянулось во времени и дальше, до 2013 г. Рост объемов кредитования физических лиц в 2013 г. в сравнении с базисным годом вырос в среднем в 40 раз. Особенно внушительным рост кредитов оказался в Магаданской области - в 120 раз. Но есть регионы, в которых кредитование не пользовалось большим успехом. Так, в Архангельской области и Чукотском А.О. за весь период кредиты выросли лишь в 4.5 раза. Доля участия регионов в кредитовании определяется удельным весом объемов кредитов каждого субъекта по отношению к совокупному их объему (табл.2). 124