Север и рынок. 2015, N 1.

MARKET OF CREDIT SERVICES TO POPULATION IN NORTHERN RREGIONS OF RUSSIA L.V.Chupenko, researcher Luzin Institute for Economic Studies of the Kola Science Centre of RAS, Apatity Abstract. This article analyzes activities of credit institutions operating in the northern regions of the country, at the market of credit services to the population. For this the dynamics of private loans and their shares in the context of regions were assessed, loans to population are classified. It was found that the growth trend is ambiguous: loans grew rapidly during the first 4 years of the considered period (2003-2014), and slower - during the last 4 years. The author concludes that the reasons for slower growth of private loans could be actions of both credit institutions and the population. These reasons are: from credit organizations - regulation of the banking system in order to maintain the equilibrium ratio between raised and placed funds, from the population - shift from euphoria to a sound approach to assessment of their capabilities in acquiring loans. It is concluded that crediting continues to grow and generate interest among population. However, reducing their rates in recent years requires new solutions from credit institutions in the crediting policies (reducing costs of risk management, increasing public confidence, lower interest rates, etc). Population is required to harmonize their abilities to purchase loans. Keywords: crediting; market of credit services; credit institutions; banking system; northern regions; natural persons. В реальной жизни рынок заемных средств не может функционировать без посредников, роль которых с ее сложными и многосторонними связями особенно велика. Основными посредниками на рынке заемных средств являются коммерческие банки. И хотя роль финансовых посредников выполняют не только банки, но и другие финансовые организации (например, страховые и инвестиционные компании), они все же являются главными финансовыми посредниками, поскольку на долю банков приходится большая часть кредитов, вкладываемых в национальную экономику. В рамках данного исследования рассмотрен процесс кредитования населения как одного из важных элементов и в деятельности банковской системы, и в определении предпочтительных для граждан форм банковских услуг. Объектом исследования служат северные регионы России. Современные формы взаимоотношения населения и банков сформировались в 1990-е годы, в период массового создания новых финансовых кредитных организаций. Нынешняя структура российских коммерческих банков стихийно сложилась за рекордно короткий срок - практически за 4 года (1990-1993 гг.), в течение которых получили лицензию на кредитную деятельность 82% действовавших коммерческих банков. Созданные в разные годы финансовые кредитные организации примерно в равной доле распределялись по основным городам страны, кроме Москвы и Московской области. Здесь с 1990 по 1995 гг. учреждалось от трети до половины банков относительно их общей численности. Население России изначально большого доверия к зародившемуся институту коммерческих банков не испытывало: каждый третий среди населения в возрасте 18 лет и старше считал, что лучше всего хранить деньги и драгоценности дома, либо тратить денежные средства на приобретение предметов длительного пользования. Причем это предпочтение относилось ко всем четырем основным формам сберегаемой при посредничестве банков ликвидности: национальной валюте, иностранным девизам, драгоценностям и ценным бумагам [1]. В 1990-е гг. помимо традиционных, население стало проявлять интерес к более сложным услугам. Наиболее надежным население считало покупку валюты и недвижимости, наиболее выгодным - получение кредита и вложения во вклады под процент, наиболее прибыльным - коммерцию. Период 2001-2012 гг. ознаменован, прежде всего, сокращением количества банков. После взрывообразного роста в начале и середине 1990-х гг. численность кредитных организаций сократилась за 10 лет почти вдвое. В целом, кредитные организации добились успеха в привлечении денежных средств населения как вкладчиков. Согласно данным Сбербанка России, за последние 2003-2011 гг. вклады населения страны увеличились в 9.5 раза (с 1036 млрд до 9805 млрд руб.); вклады населения северных регионов за тот же период - в 6.5 раза (с 51.6 млрд до 337.8 млрд руб.) [2]. Особенностью деятельности коммерческих банков за последнее десятилетие является развитие сферы кредитования, в том числе в работе с населением. За 2004-2011гг. объем кредитов, предоставленных банками населению страны, вырос в 16.4 раза, с 248.7 млрд до 4084.8 млрд руб. У населения северных регионов кредиты увеличились в 12.3 раза, с 10.4 млрд до 128.0 млрд руб. [3]. 123