Север и рынок. 2014, N 5.

Данные о банках в северных регионах Таблица 2 Регион Количество банков, находящихся в каталоге средства.ру Количество вкладов, предлагающих банками Архангельская область 36 259 Мурманская область 33 235 Республика Карелия 27 191 Республика Коми 23 177 Республика Саха (Якутия) 19 158 Сахалинская область 14 119 Магаданская область 13 108 Камчатский край 12 104 Республика Тыва 5 58 Хатны-Мансийский АО - Югра 5 44 Ненецкий АО 3 37 Ямало-Ненецкий АО 2 24 Чукотский АО 1 15 Источник: составлено автором на основе [4] Согласно данным таблицы 2 наиболее развита банковская инфраструктура и соответственно конкуренция на рынке банковских вкладов в регионах Европейского Севера. Самая широкая линейка банковских вкладов представлена для населения Архангельской области. Минимальное количество банков количество вкладов, представленных банками, приходится на Ямало-Ненецкий и Чукотский автономные округа. Скорей всего это отделения Сбербанка, что подтверждает выборка о лучшем вкладе в рублях и валюте в рассматриваемых регионах Севера (таблица 3,4). Отметим, что, несмотря на достигнутый прогресс в усовершенствовании условий срочных вкладов, Сбербанк России продолжает оставаться консервативным в отношении максимальной величины процентных ставок. Институциональное доверие является базовым элементом, делающим возможным рыночный обмен, поскольку любая продолжительная во времени сделка требует различного рода обещания. В условиях постоянного усложнения рыночных трансакций, а также развития и появления новых форм привлечения денежных средств населения (например, Интернет-банкинг) возникает все большая потребность в развитии институтов, направленных на урегулирование отношений между участниками процесса трансформации сбережений в инвестиции и на формирование доверия на финансовом рынке между потребителями и поставщиками денежных средств. В современных условиях, когда в регионах недостаточно развита банковская инфраструктура все большее значение приобретает Интернет-банкинг, с развитием которого у населения северных регионов появляется возможность открывать вклады в режиме онлайн в любое время и в любом, удобном именно для клиента, месте. Таким образом, в ходе анализа условий трансформации сбережений в инвестиции с точки зрения институциональной теории установлено, что на сберегательные решения населения, которое заинтересовано в надежности финансовых сделок и сохранности своих сбережений, в значительной степени влияют институциональные факторы, из которых наиболее существенным становится институциональное доверие, базирующееся на развитой институциональной среде в виде финансового законодательства и других гарантий. При этом институциональная среда должна обеспечивать снижение неопределенности и обеспечение уверенности в сохранности денежных средств. Для этого должны выполняться как минимум следующие условия: правила, образующие институциональную среду, должны быть более или менее согласованы одно с другим, понятны участникам, действия которых с их помощью регламентируются, в достаточной степени стабильными, что в условиях неопределенности позволяет согласовывать ожидания субъектов, принимающих решения. 187